Tanto cartões de crédito quanto cartões de débito parecem quase idênticos, com números de cartão de 16 dígitos, datas de validade, tarjas magnéticas e chips EMV. Ambos facilitam a realização de compras em lojas ou online, com uma diferença fundamental. Cartões de débito permitem gastar o dinheiro que você depositou no banco. Cartões de crédito, por outro lado, funcionam como um empréstimo do banco até um certo limite para comprar itens ou sacar dinheiro.
Provavelmente você tem pelo menos um cartão de crédito e um cartão de débito na carteira. A conveniência e a proteção que eles oferecem são imbatíveis, mas eles têm diferenças importantes que podem afetar substancialmente o seu bolso. Veja como decidir qual usar para atender às suas necessidades de gastos.
O que é um Cartão de Crédito?
Um cartão de crédito é um cartão emitido por uma instituição financeira, normalmente um banco, e permite ao titular do cartão pegar dinheiro emprestado dessa instituição. Os portadores do cartão concordam em devolver o dinheiro com juros, de acordo com os termos da instituição. Os cartões de crédito são emitidos nas seguintes categorias:
- Cartões padrão: simplesmente oferecem uma linha de crédito aos seus usuários para fazer compras, transferências de saldo e/ou saques de dinheiro, e geralmente não possuem anuidade.
- Cartões premium: oferecem vantagens como serviços de concierge, acesso a salas VIP em aeroportos, acesso a eventos especiais e muito mais, mas geralmente possuem anuidades mais altas.
- Cartões de recompensas: oferecem cashback, pontos para viagem ou outros benefícios aos clientes com base em como eles gastam.
- Cartões de crédito garantidos: exigem um depósito inicial em dinheiro que é retido pelo emissor como garantia.
Os usuários de cartão de crédito podem ganhar dinheiro, descontos, pontos para viagem e muitos outros benefícios indisponíveis para os usuários de cartão de débito. Os pontos podem ser aplicados de forma fixa ou em taxas escalonadas. Por exemplo, você pode ter um cartão que oferece 2 milhas por real em compras e outro que oferece três milhas por real em viagens, duas milhas por real em restaurantes e uma milha por real em todo o resto.
Vantagens de usar Cartões de Crédito
Os cartões de crédito podem oferecer algumas vantagens sobre os cartões de débito, embora também possam ter algumas desvantagens. Aqui está uma análise mais detalhada dos prós e contras de gastar com cartão de crédito.
- Construir histórico de crédito: O uso do cartão de crédito é refletido no seu cadastro de crédito. Isso inclui histórico positivo, como pagamentos pontuais e baixas taxas de utilização de crédito, bem como itens negativos, como atrasos ou inadimplência. As informações do seu cadastro de crédito são então usadas para calcular sua pontuação de crédito. Gastadores responsáveis podem aumentar sua pontuação com um histórico de gastos e pagamentos pontuais, e mantendo o saldo do cartão baixo em relação ao limite do cartão.
- Garantias e Proteção de Compra: Alguns cartões de crédito também podem oferecer garantias adicionais ou seguro para itens comprados que vão além do que o varejista ou a marca estão oferecendo. Por exemplo, se um item comprado com cartão de crédito se tornar defeituoso após o término da garantia do fabricante, vale a pena verificar com a administradora do cartão de crédito para ver se ela oferece cobertura. Ou você pode ter proteção de compra e preço embutida para ajudar a substituir itens roubados ou perdidos, ou reembolsar diferenças de preço quando o item que você comprou é vendido em outro lugar por menos.
Desvantagens de usar Cartões de Crédito
Os principais inconvenientes de usar cartões de crédito envolvem dívidas, impactos na pontuação de crédito e custo.
- Gastos podem levar ao endividamento: Quando você faz compras com cartão de crédito, está gastando o dinheiro do banco, não o seu. Esse dinheiro precisa ser devolvido, com juros. No mínimo, você é obrigado a fazer o pagamento mínimo devido a cada mês. Acumular saldos altos em vários cartões pode dificultar o acompanhamento dos pagamentos mensais e prejudicar seu orçamento.
Impactos na Pontuação de Crédito Serasa
Pagar a fatura do cartão de crédito em dia e manter os saldos dos cartões baixos pode ajudar na sua pontuação do Serasa. No entanto, o uso incorreto dos cartões de crédito pode prejudicar seu histórico de crédito se você pegar o hábito de pagar atrasado, estourar um ou mais cartões ou solicitar novo crédito com muita frequência.
Veja como o uso do cartão de crédito pode afetar negativamente a sua pontuação do Serasa:
- Pagamentos atrasados: Pagamentos atrasados podem reduzir significativamente sua pontuação do Serasa. É importante definir alertas de pagamento ou configurar o débito automático para evitar atrasos.
- Limite de crédito alto utilizado: Utilizar constantemente uma grande parte do seu limite de crédito disponível pode prejudicar sua pontuação. Tente manter o uso do cartão de crédito abaixo 20% do seu limite.
- Solicitar muito crédito: Solicitar novos cartões de crédito com muita frequência pode gerar consultas ao seu histórico de crédito, o que pode reduzir temporariamente sua pontuação do Serasa. Evite fazer vários pedidos de cartão de crédito em um curto período de tempo.
Juros e Tarifas
Como um cartão de crédito é basicamente um empréstimo de curto prazo, você terá que pagar de volta o que gastar com juros. A taxa de juros e as tarifas cobradas pela administradora do cartão são usadas para calcular sua taxa anual de juros. Quanto maior a taxa de juros do cartão, mais caro será para você carregar um saldo de um mês para o outro.
Fique atento se o seu cartão cobra anuidade, tarifa de transação internacional, tarifa de transferência de saldo, tarifa de saque antecipado, tarifa de pagamento atrasado ou tarifa de pagamento devolvido. Via de regra, quanto melhor for o programa de recompensas do cartão de crédito e mais benefícios ele oferecer, maior será a anuidade.
O que é um Cartão de Débito?
Um cartão de débito é um cartão de pagamento que efetua pagamentos deduzindo o dinheiro diretamente da conta corrente do consumidor, em vez de um empréstimo do banco ou emissor do cartão.
- Cartões de débito padrão: movimentam fundos da sua conta bancária.
- Cartões de débito pré-pagos: permitem que pessoas sem acesso a uma conta bancária façam compras eletrônicas até o valor que foi previamente carregado no cartão.
Os consumidores podem preferir usar cartões de débito porque geralmente há poucas ou nenhuma tarifa associada, a menos que o usuário gaste mais do que tem em sua conta e incorra em uma tarifa de cheque especial. (A vantagem de não ter tarifas não se aplica aos cartões de débito pré-pagos, que frequentemente cobram taxas de ativação e uso, entre outros custos.) Por outro lado, os cartões de crédito geralmente cobram anuidade, tarifas por extrapolar o limite, tarifas por atraso no pagamento e uma série de outras penalidades, além dos juros mensais sobre o saldo pendente do cartão.
Vantagens de usar Cartões de Débito
Assim como os cartões de crédito, os cartões de débito podem ter vantagens e desvantagens.
- Evite dívidas: Um cartão de débito utiliza o dinheiro que o usuário já possui, eliminando o perigo de acumular dívidas. As pessoas normalmente gastam mais quando usam o plástico do que se estivessem pagando em dinheiro. Ao usar cartões de débito, gastadores impulsivos podem evitar a tentação do crédito e seguir seu orçamento. Isso pode ajudar a evitar dívidas com juros altos.
- Gasto consciente: Como o dinheiro sai diretamente da conta bancária na hora da compra, o cartão de débito incentiva um gasto mais consciente, pois você vê o saldo diminuindo em tempo real. Isso pode ajudar a evitar compras por impulso e te poupar de futuros apertos financeiros.
- Taxas Menores: Geralmente, os cartões de débito têm taxas bem menores que os cartões de crédito. Na maioria das vezes, a única tarifa associada é a de saque em caixas eletrônicos fora da rede bancária do seu cartão.
Desvantagens de usar Cartões de Débito
Assim como os cartões de crédito, os cartões de débito também possuem desvantagens:
- Sem Recompensas: A menos que você tenha uma conta corrente com programa de recompensas, não ganhará pontos, milhas ou cash back nas compras feitas com o cartão de débito. Como os programas de recompensas podem gerar economia dependendo do resgate dos pontos, você pode estar perdendo se só gasta com o cartão de débito.
- Não Construir um Histórico de Crédito: Construir um bom histórico de crédito significa demonstrar aos credores que você é capaz de pagar com responsabilidade o dinheiro que empresta. Quando você usa um cartão de débito vinculado à sua conta bancária, não tem essa oportunidade. Portanto, usar apenas o cartão de débito não ajuda a estabelecer ou construir um histórico de crédito, que pode facilitar a obtenção de financiamentos no futuro, por exemplo.
- Menor Segurança: Em alguns casos, usar o cartão de débito pode ser menos seguro do que usar o cartão de crédito. Por exemplo, se o seu cartão de débito for fraudado e você perceber o golpe rapidamente, pode ser mais difícil recuperar o seu dinheiro do que se estivesse usando um cartão de crédito. A maioria dos cartões de crédito oferecem proteção contra fraudes que limita a sua responsabilidade.
- Acesso a Menores Valores: Dependendo do banco e do seu limite diário, pode haver restrições de valor para compras e saques com o cartão de débito, o que pode ser um inconveniente em algumas situações.
Cartões de Crédito e Débito: Qual é a Diferença?
Embora possam parecer iguais e ter características semelhantes, como números de cartão de 16 dígitos, datas de validade e logotipos Visa ou Mastercard, os cartões de crédito e débito diferem em aspectos importantes. A principal diferença é que os cartões de débito estão vinculados a uma conta bancária e retiram recursos diretamente desses fundos (semelhante a um cheque). Um cartão de crédito, por outro lado, não retira nenhum dinheiro imediatamente e deve ser pago no futuro, sujeito a quaisquer encargos de juros acumulados.
Vantagens e Desvantagens
Você deve escolher o cartão que melhor se adapta ao seu perfil de gasto e objetivos financeiros. Veja um resumo das vantagens e desvantagens de cada opção:
Cartão de Crédito
- Vantagens:
- Construir histórico de crédito: Usar o cartão de crédito de forma responsável e pagar a fatura em dia ajuda a construir um bom histórico de crédito.
- Programas de Recompensas: A maioria dos cartões de crédito oferece programas de recompensas que permitem acumular pontos, milhas ou cash back nas compras.
- Proteção contra Fraude: Geralmente oferecem maior proteção contra fraudes em comparação a cartões de débito.
- Desvantagens:
- Juros: Se não pagar a fatura integralmente, estará sujeito a juros altos.
- Taxas: Anuais, por atraso, por saque e outras tarifas podem tornar o cartão caro.
- Gastos por impulso: O uso facilitado pode levar a gastos por impulso e dívidas.
Cartão de Débito
- Vantagens:
- Evita dívidas: Como o gasto sai diretamente da conta corrente, ajuda a controlar o orçamento e evita o endividamento.
- Taxas Menores: Geralmente possuem tarifas bem menores que os cartões de crédito.
- Gasto consciente: Incentiva um gasto mais consciente, pois você vê o saldo diminuindo em tempo real.
- Desvantagens:
- Não constrói histórico de crédito: Usar apenas o cartão de débito não ajuda a construir um histórico de crédito.
- Sem Recompensas: Normalmente não oferecem programas de recompensas.
- Menor segurança: Em alguns casos, pode ser menos seguro do que usar o cartão de crédito.
Conclusão
Tanto os cartões de crédito quanto os cartões de débito têm o seu lugar na sua carteira. Avalie seus hábitos de consumo e preferências para escolher a opção que melhor lhe atende. Lembre-se de usar qualquer cartão de forma responsável, evitando gastos desnecessários e pagando as contas em dia para evitar juros e taxas extras.
